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借贷宝:王璐创业历程,合适的人遇上合适得机遇

2019-01-26 10:36

  26岁的王璐在广东东莞工作,但他并不是一名普通的打工者。事实上,2014年已经是他创业的第六个年头。这位瘦削的年轻小伙看起来更像是个90后,但由他创立的公司平台上总交易额刚刚超过20亿元。“放贷也有爱,借钱不丢脸。”这是借贷宝去年底一次线上活动的口号。在这个P2P平台上,超过90%的借款标来自东莞本地,又以小微企业居多。活动当天筹款达3100多万元,用CEO王璐的话说,想让借贷变得“有人情味”,试图用莞式金融创新改变“冷冰冰”的借贷关系。

  “不那么懂”

  上线于2012年7月的借贷宝被认为是东莞首家本土P2P网贷平台。根据官方数据显示,截至2014年3月初,借贷宝累计交易额近20亿元,其中2013年的交易额为12.43亿元,已经为2000余家中小微企业和个人提供了融资服务。

  在85后、90后的创业潮中,王璐并不显得特殊,尤其在P2P网贷这个门槛不高、甚至乱象横生的创业领域。真正让他开始引起公众瞩目的,是2012年底的一次“天价午餐”。在借鉴“巴菲特午餐会”的背景下,优米网连续三年公开拍卖“史玉柱3小时”。2012年,“创业狂人”史玉柱被“卖”了2130915元,而拍下的人正是刚刚创立公司不久的王璐。

  王璐在这场下午3时到6时的会谈中,只问了史玉柱三个问题。然而,王璐后来评价这次“消费”物有所值。因为一年以后,他带领团队实现了月成交量过亿的成绩。

  2012年的创业并不是王璐初涉金融业,与很多同龄的P2P创业者不同,彼时王璐拥有近3年和小贷公司、担保公司及银行打交道的经验,而反而对互联网“不那么懂”。

  借贷宝主要针对小微企业的融资需求,提供中介性服务。之所以选择企业级信贷,这与王璐之间的实习经历有关。2009年的夏天,王璐进入一家名为“德诚商务”的小公司做业务员。公司的核心业务就是帮助需要融资的企业顺利在银行拿到贷款。一开始,王璐只负责拉客户,在此过程中,他很快熟悉了各个银行的信贷标准和资质要求,也由此发现了新的商机。由于老板不愿意接百万以下的小单,王璐便私下为他们服务,相应地收取较高比例的服务资费。

  由于信息不对称,借贷市场存在的巨大利润空间。尤其在中小微企业占总比达99.8%的东莞,企业的融资饥渴度很大。“有时一周能接五六单”王璐回忆道。自此,王璐决定成立公司,正式创业。

  王璐说话语速极快,思维敏捷。最初一年,擅长业务拓展的他如鱼得水,公司月均收入近40万元。然而,民间信贷的信用体系漏洞也暴露了出来,因为一次抵押不足的“人情”借贷的老板跑路,王璐的公司陷入了危机。“过了两个月东躲西藏的日子”。王璐说。

  幸运的是,之前投资房地产在2012年获得了不错的收益, 加上王璐个人卖房填补亏空,公司业务重新又入正轨。然而同年爆发的“华鼎担保危机”造成了行业负面影响,加上之前的”坏账阴影“,王璐不得不慎重思考公司的发展。

  “不赚利差”

  和史玉柱的短暂会面,也让王璐见到巨人网络在一个不起眼的写字楼里,“这就是上市公司!”王璐觉得互联网颇为神奇,他当下有了把互联网和自己的信贷业务结合起来的想法。

  2012年9月借贷宝上线,对待风险控制,这一次,王璐显得尤为小心。

  目前国内成立的P2P平台已超过2000家,在概念上”P2P”一般是指纯平台,由借款方在网络上发布借款标,出借方通过网络投标,进行贷款和放款匹配,从而实现借贷。而平台,原则上只担当撮合的中介,职责是保证借贷双方的信息互通。在信用审核方面,美国最大的两个P2P平台Lending Club和Prosper都引入了评分系统,根据信贷质量和贷款期限对每个贷款申请进行评级。然而在中国,由于缺乏和欧美国家一样完善的征信体系,纯做线上平台、无需抵押的P2P模式在中国并不流行。适应中国国情的网贷“变种”多多,基本都含有“O2O”的元素。

  借贷宝目前有注册用户数4万人左右,专注于服务小微企业的融资需求,这与门槛更低的消费类P2P平台形成差异化竞争。据王璐介绍,借贷宝平台上的借款用户有九成以上是在银行有贷款的企业,贷款额在100至200万元。“理想的企业负债率是20%~50%”,王璐介绍,在银行没有借贷记录的企业,借贷宝会非常慎重。

  在借贷形式上,大多是以“半信用半抵押”的方式获得贷款。借款人需要抵押物,但实际抵押数额则视企业综合情况而定,与银行不尽相同,保证了一定的灵活性。“100万的房产抵押在银行只能借六七十万,但我们这儿可能借到100万,甚至更多。”王璐举例说道。

  与民间借贷不同,许多P2P平台“不赚利差”,这符合互联网中介的本质。借贷宝的贷款利率在10%~22%之间。在营利模式方面,“我们向借入人收取服务费,向借出人收取利息管理费”。王璐介绍。

  “本地化”瓶颈

  降低坏账率,控制风险,是P2P网贷平台的重中之重。在此方面,“团队本地化”是借贷宝的一大优势,由于绝大多数借款标来自东莞,采用“线下审核、线下交易”模式大大降低了风险。平台上的借款人,首先由公司信审部门审核,包括上门核查信息;此外,还引入担保公司。目前该平台已经与6家担保公司合作,包括4家东莞本地的担保机构。“担保公司收取担保费,但也承担全额风险”。王璐说。

  在支付方面,借贷宝与腾讯财付通合作,由第三方支付来保证投资者的资金安全,与网贷平台自有资金分离,确保了借贷资金的独立运行。

  事实上,低风险的“本地化”也限制了业务的扩张;另一方面,人工审核的高成本也是不得不考虑的问题。对此,王璐考虑借鉴“淘宝”的平台模式――对担保公司、小额贷款公司甚至民间中介开放。基于这些公司的初审,再做二次审核,以降低自身成本。“(创业者)可以从我们的网站上寻找客户,相当于金融创业。”王璐解释。

  作为一个年轻创业者,王璐对于扩大商业版图也有颇多想法。收购P2P”好帮贷“,意在弥补个人消费类贷款的不足;目前已在东莞本地上线的”大众银联网“,参考了”融360”的模式做贷款搜索……王璐表示,未来希望提供一条龙服务。

  提及P2P网贷行业的挑战,创业几年的王璐表示,过去一直最担心尚未出台的监管政策,“这个问题也问过史玉柱”。史玉柱则以支付宝的例子鼓励他。后来公司的发展获得了不少投资人的信任,如今他对借贷宝的合规性有了较大信心――于去年完成股份制改造,借贷宝同时成为业内首家注册资本1亿元人民币的企业。王璐透露,目前已经与律师、会计师事务所以及投行做了几个月的尽职调查,希望今年在新三板挂牌。

编辑:借贷宝
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